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工商時報【蕭麗君】

鑒於美國買壽險的人口逐漸減少,保險公司轉而在線上賣壽險,並透過壓低保費鼓勵民眾線上投保好康報報

■The latest gamble in life insurance: Sell it Online.

育有三子的芬克史坦(Dan Finkelstein)在去年10月決定買壽險。他上網搜尋相關資訊,並出乎意料之外在短短20分鐘,就在線上購買保額75萬美元的保單。

若在1年前,芬克史坦買保險可能要花1個月時間,而且還做血液、尿液與其他健康檢查。從事電腦系統設計的他說,「線上投保是如此簡單的事。」

演算法分析保額、保費

芬克史坦是透過Haven Life買下這份保單。這家新創公司的母公司是美國麻省人壽保險公司。事實上,有愈來愈多業者,其中也包括Haven life,都是透過精密演算法,也就是藉由申請者提供個人資訊、處方藥資料庫、駕車紀錄與其他來源,來為客戶進行保額與保費計算。

這些保險業者自信滿滿,認為利用該演算法分析出來的保單,可提供業界最優惠的價格。芬克史坦每年支付保費為394美元,是目前針對30歲男性、保額75萬美元保單中,所提供最低的費率之一。

然而保險公司的盤算是,雖然取得的投保人資訊較少、卻有助刺激銷售,總比賣不出任何保險來得好。

根據保險業資助的研究機構Limra指出,自從1980年代起,個人壽險的銷售額已大幅銳減超過4成,其中約有30%的美國家庭沒有購買任何壽險,高出1980年代之前的19%。

Haven Life保單設計部門負責人塞爾(Mark Sayre)表示,「該產業應該願意冒險,來協助顧客獲得更多投保經驗,並藉此扭轉壽險銷售減少的趨勢。」

上網賣保險其實也是大勢所趨。數十年已前,壽險是美國家庭財務的重要支柱,不過自從80年代共同基金不斷如雨後春筍興起,導致它成為提供美國民眾儲蓄的另一項替代選擇。另外90年代爆發多起保險銷售不當的醜聞,也導致保險公司大幅縮減銷售人員數目。

大都會人壽保險公司最早在2011年銷售保額10萬美元的保單,不過之後以需要改善為由暫停線上的保險銷售。至於數家保險公司則在線上提供不用體檢,但保額較少、保費卻相對昂貴的保單。

線上銷售 僅限45歲以下者

傳統而言,保險公司使用血檢、尿檢與其他體檢資料,來分析可能造成早逝的原因,像是罹患與腎臟、心臟、肝臟與糖尿病等的健康問題。

為管理線上銷售可能面臨的潛在風險,保險業者強調他們也設有防護欄。

針對在線上初買保險的民眾而言,保險業者解釋,若客戶有健康問題的疑慮浮現,他們會把線上申請者轉換至傳統的申請過程。此外,線上銷售民眾的也設定在45歲以下,因為他們患病死亡的機率較低。

為判定申請者的健康情況,保險公司最常利用的資料是處方藥資料庫,因為這是提供民眾病史的途徑之一。

保險業者與再保險者補充,他們在設計保險演算公式已有重大進展,只要透過這些藥物資訊,就可推算申請人的年紀、藥物使用與開藥醫生的專長等。

此外,對年紀較輕的顧客,他們的駕車紀錄對保險公司而言就格外重要,因為現今交通事故已占美國整體死亡人數愈來愈高比重。

越南裴氏鸞來台工作六年,每年身體健康檢查正常,但在去年四月突然異常疲憊,原以為是缺乏運動,以致身體不夠強健,於是開始透過跑步健身,沒想到越跑越累,裴氏鸞驚覺身體有狀況,經過醫師檢查發現竟是腎衰竭。北醫大昨(五)表示,所幸越南父親跨海捐腎,患者完成移植,最後重獲新生。

來自越南福壽省的裴氏鸞,正值二十四歲青春年華,去年四月突然被醫師診斷為省錢方法腎衰竭,必須一輩子洗腎,生性樂觀的她雖然能夠接受與疾病共處,但是面對家計與醫藥費仍舊無計可施,所幸透過父親捐出腎臟,並在台北醫學大學附設醫院進行移植手術,術後身體恢復良好。

台北醫學大學與蘇家陞器官捐贈基金評估之後,決定致贈二十萬元慰問金,協助裴氏鸞一家渡過難關。

裴氏鸞指出,當年來台工作就是為了分擔家計,因此,診斷結果出來之後,最擔心成為家人負擔。裴氏鸞雙親得知女兒病況後焦急不已,一方面憂心女兒身體健康,二方面則是苦惱醫藥費問題,一家人頓時陷入愁雲慘霧,裴氏鸞父親為了寶貝女兒健康,主動表示打算捐腎給孩子,經由北醫附醫一般外科醫師洪進昇及其團隊成功完成移植。

裴氏鸞笑說,沒想到這次生病,又讓父親養了我一次。二十多名同事看到她的腎臟突然出狀況,嚇得紛紛預約腎臟檢查。

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